小小巴菲特養成計畫

兒童理財

每個人的價值觀與消費行為從小就開始紮根,這時候若能建立良好的金錢觀,對於孩子的一生是受益無窮!只要藉由定期定額的小額零用錢開始,逐漸訓練孩子思考與判斷的能力,就能讓孩子瞭解金錢的真正意義!

認識財務智商FQ

努力賺錢、聰明消費似乎是專屬於爸比媽咪的大人事。對於學齡前幼兒而言,認識金錢、管理金錢就是無關緊要的小事嗎?

爸比媽咪都知道智商與情商對於孩子的重要性,但關於金錢的財商似乎就是可有可無?所謂的財務智商,簡稱為「財商」(Financial Quotient,簡稱FQ),指的是一個人創造金錢(賺錢)與駕馭金錢(記帳、守財)的能力,與智商(IQ)、情商(EQ)並列三大智慧。兒童財商教育專家林修禾指出,財商就像是其他知識一樣,也能夠依靠後天專業的訓練與學習而獲得或改變。

及早培養金錢觀

「我或是我爸媽小時候也沒有學習財商知識,現在還不是過得好好的!」或許有些人會這樣說。林修禾老師指出,早一輩的成功人士,普遍生長的環境都十分貧苦,能夠吃飽喝足就不錯了,手上也幾乎沒有錢可以用。對於金錢運用,沒有做就不會出錯,等到手上有錢可以花,已經是思想成熟的成年階段,自控能力也增強了許多,犯錯的機會就變少了。

但現今狀況已不同,雖然並非每個家庭都很富裕,但多數孩子是不愁吃穿的,孩子取得零用錢容易,有時候孩子手上的錢還比大人多,且現代社會的誘惑變得更多,若對於金錢容易產生誤解,一旦養成不良習慣,長大以後問題可能就會以數十倍的放大,到那時候想要改變,已經來不及了!

人類的大腦大約是在0~7歲之間完成的發展。通常3歲以後,孩子的思想、價值觀、習慣、意識形態以及人生觀,會逐漸形成,這個階段若樹立良好的金錢觀與使用金錢的習慣,對孩子的影響是非常大的。而且理財知識是循序漸進,一點一滴的累積,由淺入深的教育環節,越早重視財商教育,對於孩子的發展是越好的!

從3歲起訓練財商

學齡前兒童,尤其是0~2歲的寶寶,其人格發展主要是安全感的建立。還不會說話的寶寶最常以哭聲來引起照顧者的注意,許多新手爸媽一聽到哭聲就不管三七二十一趕緊抱起來安撫,這樣子容易養成依賴個性;爸比媽咪應該細心觀察寶寶的真正需求,是尿濕了還是餓了,認真看待寶寶的每一次哭聲及動作。

倘若爸媽過度保護寶寶,可能造成長大之後,孩子會情緒用錢,也就是當他感覺沒有安全感,就會亂花錢;心情不好或是到挫折,也會亂花錢,變成過度消費,不斷透過消費行為建立人際關係,以尋求安全感。

3歲:
大部分財商訓練是從3歲開始,這是因為年滿3歲的孩子應該開始會有數字的概念,爸比媽咪可以在此階段教導孩子辨別硬幣與紙幣。

4歲:
4歲的孩子對於數字概念漸趨成熟,可以試著談談金錢的運用與管理,但是這時還是無法理解「什麼是很貴」,對於金錢的熟悉度還是不太夠,還是一個看到玩具就吵著想要買的年紀。

5歲:
爸比媽咪可以讓孩子知道錢可以購買哪些東西、瞭解錢怎麼來。對於零用錢的給予,林修禾老師建議最快可以在5歲時給予小額零用錢,或是就讀小學一年級再發放都可以,並無標準答案。

7歲:
7歲小孩看得懂標籤,也可以學會評估自己的購買能力。

9歲:
9歲孩童應該學習規劃自己的預算,發展量入為出的概念。

 

 

教孩子認識金錢

林修禾老師指出,爸比媽咪在家自行教孩子認識金錢,大約可分成4步驟,孩子能夠體認之後,再進行到下一個步驟。

Step1 - 物物交換到貨幣產生

教導孩子認識金錢的第一步,就要先讓孩子瞭解全世界的東西都是以物易物而來的,而金錢則是以物物交換的基礎。林修禾老師建議爸媽可以這樣告訴孩子:「早期社會是以我家的魚肉交換你家的豬肉,但是今天若是養豬人家不想吃魚,就不會跟我交換,所以,才會有貨幣的產生,這是為了全世界的交易可以更加統一、方便。大家都是互相交換到自己認為有價值的東西,譬如爸媽上班也是為了進行『交換』,像是上班8小時交換到金錢(薪水)、我今天打電動交換到舒壓與殺時間、睡覺則是交換到精神、坐公車是交換到位置的移動。金錢是交換東西的基礎,將來長大也是需要自己交換到自己想要的東西。」所以,財商教育是從「交換」的觀念開始,其實我們都希望最終能交換到「幸福」。

Step2 - 家中錢從哪來

下一步則是要讓孩子瞭解家中的錢是從哪裡來的!林修禾老師表示,很多孩子說不清楚爸媽的職業,但想讓孩子知道家中的錢是從哪裡來這一件事,孩子就應該知道自己爸媽的職業及工作內容,因為當他知道這個職業是做什麼的時候,才知道錢是怎麼來的,而不是有工作就有錢這類過於簡單的說法,應該讓孩子知道更深層的意義。

現今社會大約可分為「勞力與知識」這兩類換取金錢的方式,像是今天爸比在瓦斯行送瓦斯到客人家,花了勞力與時間換取金錢;今天媽咪在公司企劃文案,花了知識與時間換取金錢。而孩子幫忙做家事就是用勞力換取金錢、因考試得90分而拿到獎學金就像是用知識來換取金錢,讓孩子在獲得金錢的那一瞬間,告訴他這是以勞力或知識才得到零用錢的,可以使孩子更加瞭解其中的意義。

家裡的錢是從哪裡來,這不是說一次就能夠結束的話題,爸媽需要時常反覆提起。林修禾老師指出,從螺旋式的教育觀點來看,當孩子第一次接觸到這個觀念時,先說一點點內容;第二次接觸的時候,再講多一點點;第三次接觸再談更多,越說越深入,孩子的記憶會較長久,而不是只講一次,就以為大功完成了!

像是第一次可以說到爸媽到公司上班就有錢可以領,第二次談及爸媽花了多少時間、換到多少錢;爸媽的行業類別、為何這個行業可以換到錢、為何人類需要這個行業…等,藉由機會教育,讓孩子的理解越來越深刻,而工作賺錢的最終目的是希望可以交換到快樂幸福的穩定生活。

爸比媽咪要讓孩子知道「金錢不是唯一」,雖然金錢的確可以交換到快樂與幸福,但我們希望交換到永久的快樂與幸福(包含建立自己的家庭、達到自己的理想與目標…等),而不是短暫的(如:以一大筆金錢買了名牌包,卻只交換到暫時的滿足感),而金錢只是其中的一個過程。

Step3 - 爸媽如何用錢

爸比媽咪得讓孩子瞭解金錢的運用,也就是爸媽是如何花錢的,家裡的預算,包含食、衣、住、行的花費。林修禾老師表示在外出購物之前可以拿出今日的預算及購物清單告訴孩子:媽咪今天要帶這1000元到大賣場買這10樣東西,所以,我沒有多餘預算購買其他東西,讓孩子瞭解外出購物是有一定的預算,不是你看到玩具想要買就可以買。

爸比媽咪可以詢問自己的孩子今天早餐花了多少錢買的?相信大多數孩子是無法回答的,因為爸媽從來沒有與孩子提過此事,雖然孩子可能早餐在家吃、午餐在學校吃、晚餐又回家吃,但至少要讓孩子知道自己的早餐花了多錢、學校的營養午餐又得支付多少錢才能享用,以及晚上在家吃到的菜餚,一道的成本大約是多少。

Step4 - 約定零用錢制度

當孩子逐步瞭解以上概念之後,差不多就可以與孩子約定零用錢的制度。零用錢是訓練孩子財務智商的一種方式,如果爸媽不知道該怎麼教導、帶領孩子財商教育,林修禾老師表示零用錢就是很好的訓練方式,能夠循序漸進引導孩子金錢的用意。而更多關於零用錢的議題,將於下文做進一步的詳細說明。

與孩子一同學習成長!

爸媽都想要讓孩子知道賺錢很辛苦,但若只是一味以口語方式告訴孩子自己賺錢很辛苦,卻時常在孩子面前大肆血拼,這樣會造成反效果。林修禾老師表示,倘若爸媽在教導孩子理財過程之中,發現自己的理財習慣不好,為了孩子的未來,爸比媽咪有兩個選擇,(1)在抱怨工作、大肆購物…等不正向的習慣時,儘量不在孩子面前展現;(2)透過帶領財商知識給孩子的同時,也給自己一次改變的機會,與孩子一起學習與成長!

 

 

金錢並非罪惡

從遊戲中學習、快樂中成長可以避免孩子對於金錢產生排斥感。林修禾老師指出,有些人認為金錢是一種罪惡,好像是做了壞事才會獲得金錢,貧窮時卻感覺不舒服、富裕時卻又深感罪惡。林修禾老師指出,這可能是小時候常聽到爸媽抱怨金錢的問題,將金錢與罪惡連結在一起,於是內心深處不相信錢是乾淨之物,好像若是說我的夢想是要當有錢人,就是很膚淺的人,以為日子非得過得很辛苦,重視心靈層面的品質,才是高尚的表現。

其實金錢本身並無絕對的對或錯,金錢之所以乾淨或不乾淨應該視如何運用而定,用得不好就是不乾淨。因此,林修禾老師提醒爸媽剛開始訓練孩子財商時,不要讓孩子覺得金錢是有罪惡感的,若爸媽時常在孩子面前抱怨金錢的事情,會讓孩子覺得現實世界似乎只有錢。

從遊戲引發興趣

遊戲有很多方式,林修禾老師說明,像是孩子3歲以後,可以將數的概念遊戲變成是錢的概念遊戲,讓孩子分類硬幣,將1、5、10、50元分類在不同盒子裡;5個一元可以換到一個5元的換錢遊戲;仔細觀察觸摸錢幣正反面,再用白紙墊在錢幣上,以鉛筆在紙上拓畫,還可以假裝自己是國王,設計一枚10元硬幣的圖案,讓孩子對錢產生興趣,才有動機學習,也不會抗拒金錢。不過,前提是爸媽得確定孩子不會誤食硬幣,且為了衛生健康,建議事先清潔錢幣,或是使用兒童硬幣玩具。

 

 

實作篇

第一次拿到零用錢!

當孩子懂得數學運算(5歲左右),就可以開始給予零用錢;但若對於加法與減法還不太清楚,林修禾老師建議先養成自律的好習慣更為重要!

零用錢可分成兩種類型的給予方式 - 常態型與專案型任務,倘若因達成了每天都要做的常態型任務(如:收拾玩具、整理書桌…等),就不應該藉此給予零用錢,否則今天若是不給零用錢,孩子就不做事了,這樣是本末倒置的。針對這一類型的份內工作,爸媽應該以口頭具體稱讚孩子優點的誇獎方式為佳。

若是專案型任務,就建議給予孩子零用錢做為獎勵,如:幫忙爸比洗車、塗油漆;或是協助一年一度的大掃除…等有點難度、但難度不會太高、可獲得成就感的事情。無論是孩子可以自己達成或是與爸媽一起合力完成,只要完成就可以給孩子零用錢。或是發放「第一次」的零用錢,像是第一次完成常態型任務後給予獎勵,如:第一次幫家人購物、第一次摺好棉被,也可以發放零用錢。

事先約定好零用錢制度

所有關於金錢的事物都應該事先說好,一定都要事先約法三章才行!做了多少事情、完成多少任務可以拿到多少零用錢。零用錢的給予應該是定期定額的,爸媽可別看心情隨意給錢,否則孩子以後也會養成看心情花錢的壞習慣。

至於零用錢給予的頻率,不建議每日給予,否則會讓孩子心想反正明天還會有零用錢,今天就算花光光也沒關係,這樣可是很容易變成日光族唷!林修禾老師建議,大部分是以1星期為基礎較佳,最長週期是1個月一次。

零用錢的金額也要應該固定。剛開始爸媽要給孩子多少零用錢應該根據實際的生活狀況而定。若孩子需要自己搭公車上學, 一天10元當然就不夠囉!假如爸媽已經將三餐準備妥當,以低年級來說,一天大約發放10元的零用錢,而一週就是50元。隨著年齡增長,還可以進行適度調整,像是低年級一週50元、中年級100元以及高年級150元…等。

從零用錢學會負責與珍惜

哪些東西是必須拿出孩子的零用錢自己購買?像是自己想要的玩具或是弄壞的文具…等都要事先說清楚。孩子的基本開銷,包含食衣住行以及學費、註冊費…等,都是由爸媽負責,其他的額外花費就應該要由孩子的零用錢支出。林修禾老師指出,像是開學前,爸媽就已經將文具(鉛筆、橡皮擦)準備齊全,若孩子將筆弄壞或橡皮擦搞丟…等需要額外購買,就得拿出自己的零用錢支付,養成孩子負責任的態度。爸媽養育孩子,可以幫孩子出錢,但就像上文提及要有計畫性消費,既然爸媽已經幫孩子備妥文具,若孩子自己弄丟,就應該負起責任,花自己的零用錢來買弄丟的東西,才能學習珍惜的概念。

誘導孩子進行強迫儲蓄

理財達人林修禾建議,對於剛開始領到零用錢的孩子,爸媽應該告訴他,最多只能花掉零用錢的一半,最少要有30%的比例要強迫儲蓄。小孩子一開始並不會有太多需要以零用錢支出的地方,存下零用錢的50%以上也是絕對沒有問題的。

然後可以設定階段性的目標設定,讓孩子學會累積財富的習慣,如告訴孩子當你存到1000元,爸媽就給你100元的利息或是孩子想要的其他獎品;而當孩子快要達成或已達成目標時,告訴孩子若是你能夠存到5000元,就給你更高的利息或是更大的獎品;當你存到1萬時,就帶你出國玩,做為獎勵…等以此類推。林修禾老師進一步解釋,當孩子存到1000元時,爸媽再提出更高的目標、更誘人的獎勵,就不會讓孩子認為我已經可以拿到獎勵了,那就一口氣買些1000元的東西,花光所有積蓄,然後再歸零重新開始。透過爸媽的不斷加碼,給予孩子無上限的獎勵,讓孩子體認儲蓄的好處,理解錢滾錢、累積財富的道理

此加碼概念也猶如《別急著吃棉花糖》一書主要討論的「延遲享受」概念,指的是並非不享受,而是晚一點再享受;完全不享受或是不敢花錢於任何娛樂上的人也是有點病態的財商想法;懂得消費、懂得享受、懂得並非當下花掉才是最重要的!

有些專家建議零用錢的一部份應該定期做為公益用,但林修禾老師認為強迫孩子做愛心,並沒有意義,還是要等到孩子自己主動想要捐款時,才能達到公益的目的。

 

透明小豬撲滿儲蓄法

爸比媽咪小時候應該都曾養一隻小豬公,每當存下一枚硬幣,就會拿起小豬公搖一搖,看看何時才來拿「殺豬公」。使用小豬撲滿來儲蓄是最簡單的方式,林修禾老師提醒,小豬撲滿最好選擇可見其內容物的透明塑膠材質,這樣孩子就可觀察逐漸累積帶來的成就感,還可以在撲滿上標註孩子的名字,更有只屬於我的專屬感。要注意的是不要選擇能夠輕易開啟的蓋子或開關,這樣很容易缺錢就打開,變成是無效的儲蓄工具了。當孩子逐漸長大,也可將小豬撲滿轉變成郵局銀行帳戶,將存下來的零用錢存在帳戶之中。

避免過度干涉零用錢使用

孩子拿到零用錢,總是很開心,但孩子的零用錢怎麼花,爸媽應該干涉嗎?林修禾老師建議爸媽不要過度干涉孩子對於零用錢的使用,讓孩子自己掌握零用錢、自己思考這筆金錢的運用,才是零用錢最初的目的所在。

常聽到在玩具店裡,爸媽跟孩子說「這個玩具你已經有類似的」之類的台詞。林修禾老師表示,這句話不應該在玩具店裡面才說,應該是出門前,就先與孩子溝通 - 每次消費前得先計劃、每次購物都要列清單。

當孩子想要拿自己的零用錢買東西時,爸媽可以詢問孩子這是「想要」還是「需要」?還要更深一層地詢問「為什麼」想要?從中瞭解孩子的消費習慣。花錢沒有絕對的好或不好,買衣服是想要還是需要,這也是不一定的。若是家裡已經有了五顏六色各款式的衣服,但還是想要買衣服,這可能就是「想要」。但若是為了某一些宴會或特殊場合而購買較昂貴的衣服,這可能是「需要」,不一定貴的就是屬於「想要」,「想要」或「需要」對於每個人來說是不一樣的,得視情況而定。而買「想要」的東西不是罪惡,訓練孩子思維能力才是發送零用錢的用意

容許孩子一開始的亂花

臺灣家長很常犯的錯誤是當孩子還在思考答案時,就急著將答案說出來,但理財達人認為引導孩子思考比較重要,爸媽應該要能夠忍耐當孩子還在想答案之際,不要告訴他答案,讓孩子主動思考錢是什麼,錢應該怎麼用。藉由生活之中,不小心的出錯,讓孩子自己發現原來我亂花錢了,就會產生不好結果。從錯誤中學習是比較有效的!

有一些較有財商知識的爸比媽咪,給予孩子零用錢的時,就會限制孩子一大堆禁止購買的清單,藉此希望孩子不亂花錢。但林修禾老師認為這樣太嚴苛了,反而使得孩子安全感的喪失。太有安全感以及沒有安全感對於人格發展都會有影響,尤其是剛開始領到零用錢的時候,孩子很容易會亂花,這是非常正常的。林修禾老師會建議爸比媽咪容許孩子有一小段亂花零用錢的時間,甚至是花光也沒有關係,讓孩子嚐到花光零用錢的後果,但是爸媽可別無限制地給予零用錢,以免造成反效果。

從預支理解成本與利息

倘若孩子一下子就花光零用錢,轉而向爸媽預支,除了要讓孩子知道爸媽不是無限提款機之外,其實預支並非一定就是不好,假如孩子想要預支就得付出成本與利息,林修禾老師舉例,預支100元就得支付利息10元,藉此機會讓孩子知道預支需要成本,這是不划算的行為!

反之,有些孩子是完全不花費零用錢的守財奴類型。面對這類孩子,林修禾老師建議反而應該儘早給予他更多的零用錢,讓孩子自己解決三餐,強迫孩子花錢,才能讓他學會如何花錢

 

原文出處

育兒生活 201503

採訪撰文/陳萱蘋
諮詢/兒童財商教育專家 林修禾
現職:兒童財商教育專家
學歷:臺北教育大學玩具與遊戲設計研究所碩士
經歷:首創「體驗式、互動式、遊戲化」的全腦兒童財商課程,擴展至中國大陸、馬來西亞、美國等地,創立上楷國際實業股份有限公司、巍智產品設計有限公司、巧盒玩具發展有限公司
參考/《富小孩栽培手冊》

<首圖照片>
攝影/2026兒童拍拍
梳化/羊羊
演出/Mommy Ivy、Daddy Bill、Baby Bella
收銀機玩具提供/揚軒實業股份有限公司

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